挂羊头卖狗肉：高速路上“无证裸奔”的加油宝

去年三月,平安银行正式终结了对加油宝的资金存管业务。至此,加油宝资金再无银行存管。在政府监管要求下,银行应该提供给平台,出借款人等等独立的资金账户,这样可以保障出借人的借贷资金与平台的资金分账管理,平台在这种安全机制下无法触碰出借的资金,银行可以监管资金流向。这样,投资者的资金安全性得到了银行的有力保障,在最坏的情况下,平台也难以卷铺盖跑路。

加油宝正在奔向最坏的情况。

缺乏资质却“无证上高速”

通过加油宝官网宣传以及在各大论坛的部分评论口碑,成立自2014年的加油宝,其应用客户端截至2019年3月份累计用户中“中产阶级用户突破3000万”,“各类消费交易额超500亿”,就公布的数据而言,相比较于同类或类似平台的发展情况,可以说是“上了高速”了。其各项投资收益回报普遍高于同类产品,因此曾吸引了大量投资者。尤其在加油消费普遍折扣较低的情况下,其加油充值优惠项目力度远大于普通加油卡,优势明显。

然而,上了高速路的加油宝却涉嫌“无证驾驶”:作为实际进行着p2p企业行为的金融服务平台,加油宝并没有完善的行业资质证件。其官网所谓“相关证书”除三级的信息系统安全备案证明外,其他公示表明公司并没有互联网金融行业从业资质,加油宝的各项投资业务实际上均应属于非法经营,其自诩“致力于成为最安全的金融服务集成平台”对已投资者而言无异于让人心寒的套路。

挂羊头卖狗肉的假p2p

相关资质证明捉襟见肘的加油宝可合法从事的商业活动非常有限,它甚至不具备p2p的资质。但多年来,加油宝却反而利用这种监管分类不明的情况,通过恶意利用深圳的政策优惠以及频繁改变宣传口径,延伸了许多非法的商业项目。从一开始打着与中石化等合作的加油卡充值优惠活动(后马上被中石化声明撇清关系,但仍试图用模糊暧昧的宣传语试图让目标用户上当),到联合所谓大健康的医疗器械服务却官司缠身,再到非法吸收公众存款,挂着“三桶油”的投资牌子却明目张胆搞正规p2p平台也命令禁止的资金池,甚至搞出“加油商城”试图继续吸收资金,不论结果,就操作过程而言,着实是个挂羊头卖狗肉的勾当了。对用户而言,提现秒到账看似让人安心,在业内这恰恰表示了平台内部可能自行搞资金池进行流转,长远而言是及其可怕的。

2015年底,银监会等部门联合起草《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》,明令禁止p2p平台为自身融资,接受出借人资金,信托产品等,连p2p都算不上的加油宝却巧立名目搞起了“三桶油”石油产品信托。此外,管理办法中明令禁止的第九条,“(禁止)故意虚构、夸大融资项目的真实性……隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人”,游离在p2p边缘的加油宝可是一个没跑都石锤违规或有巨大嫌疑。目前没有平台运营透明化的法规,因此这些禁令的遵守在实践上只是道德行为,因此尽管马脚毕露,但加油宝依然有恃无恐地卖着各种“狗肉”。

无银行存管的资金“裸奔”

与平安银行的存管业务终结意味着加油宝所持用户资金和平台资金并未分账管理,资金流向完全失去了银行的监管,任凭加油宝“裸奔”。然而加油宝自身官网平台和客户端至今竟然还在用有银行(但没有公布具体银行,因为实际上根本没有)存管作为安全背书,可谓是资金裸奔情况下公开欺骗用户,现实版的奇葩“皇帝的新装”了。这种妄图利用信息差和用户心理弱点的行为已经在部分用户论坛上引起广泛讨论和强烈不满,但仍有疑似官方“水军”以系统平台未完成升级等理由强词夺理。

此外,之前曝光的平台借款公司之一上海启益能源科技有限公司的母公司车有邦科技服务(深圳)有限公司创始人也是加油宝创始人之一邓世民,哪怕绕了两个弯,把子公司“迭代”几次,依然是赤裸裸的自融,没有了银行的存管监督,这种自欺欺人的资金裸奔真的是把用户当作盲人了。

这就是高速路上“无证裸奔”的加油宝。美国哥伦比亚大学高级访问学者,兼职财经评论员、独立董事高国垒曾一针见血地指出国内大部分挂着p2p平台羊皮搞非法吸收公众存款的公司为“互联网庞氏骗局”,加油宝如果还是给不了一个完整的说法(就目前情况看,基本上给不了了),那“无证裸奔”对平台,对广大用户产生的恶果就严重了。